Não é de hoje que as pessoas buscam entender o que está incluído na parcela de consórcio tanto automotivo quanto de imóveis que faz ser tão barato. Descubra agora todos os valores que compõem seus pagamentos de maneira detalhada.
Você provavelmente deve ter caído aqui por estar curioso sobre como é calculado o valor de uma parcela de consórcio. E realmente é importante levar toda informação do tipo à sério, afinal de contas as pessoas estão correndo atrás de maneiras mais em conta de comprar um bem.
O fato é que a maioria fica muito perdida por não encontrar algo como juros nos valores, deixando até tudo muito suspeito pelo fato de ser tão barato.
Mas não há nenhum motivo para pânico. Entender a composição de uma parcela de consórcio é realmente entender a natureza do consórcio em si.
Sendo assim, separamos algumas informações interessantes para você entender mais sobre a composição dos consórcios de uma maneira geral. Vamos conferir?
O que está incluso na parcela de consórcio automotivo ou imobiliário?
Primeiramente vamos resgatar a ideia do que é um consórcio. Assim, nós podemos discutir de maneira mais profunda o significado de outras informações importantes que serão cruciais para não deixar nenhum detalhe para trás.
Imagine que você queira comprar um carro, mas não tem dinheiro suficiente para pagar por um carro à vista. E depois de ter olhado o valor de um carro em uma loja, ou concessionaria, provavelmente ficou assustado com os elevados custos que ele pode atingir.
Você poderia juntar o dinheiro, mas nem todos possuem disciplina para esta tarefa. Sem contar que você planeja ter o veículo em mãos antes que se passem uns 5 ou 7 anos.
E claro, imprevistos acontecem, e vai ser muito fácil retirar aquele dinheiro que você está juntando a alguns meses. Te levando de volta à estaca zero. Então, a melhor maneira de garantir que tudo estará em ordem é exatamente se juntar com outras pessoas que possuem o mesmo interesse.
Assim, todos se unem em grupos onde a soma de todas as parcelas do mês consigam pagar os bens cobiçados pelo grupo. Ao somarem estes valores todos os meses, um ou mais bem é comprado e sorteado entre os membros que ainda não receberam o bem.
Desta forma, praticamente todos irão receber o produto sem ter que esperar até a última parcela. Sendo que o último que receber não terá um prejuízo maior do que se tivesse juntado este dinheiro.
E claro, o último sorteado não perdeu a chance de ser contemplado exatamente porque o dinheiro estava sendo administrado durante o processo e foi corrigido para manter o poder de compra deste que esperou para o final.
Para evitar problemas e tornar mais orofissional e legal, as administradoras de consórcio foram aparecendo no mercado, para garantir que tudo fosse feito de uma maneira segura e confiável.
Elas são as responsáveis por adminitrar os recursos arrecadados pelo grupo.
A importância da administradora do consórcio
Todas as principais ações e estratégias realizadas para o consórcio ter bons resultados são tomadas pela administradora do consórcio. Isto vai exigir uma grande capacidade de administração e resolução de problemas.
Nada mais justo do que pagar a comissão para uma empresa que assume a maioria dos riscos por você.
Embora o assunto de hoje não seja sobre a empresa em si, fica o aviso de que você precisa fazer uma boa pesquisa para não acabar contratando alguma de qualidade inferior e como via de regra verifcar se a empresa é autorizada pelo banco central
Em raros casos já foi possível contemplar empresas fraudulentas ou que quebraram no longo prazo. Embora seja possível entrar com recursos para reaver os danos, nem sempre é possível ter uma resposta positiva, sem contar o tempo perdido.
Então do que compõem a parcela do consórcio?
Existem normalmente 5 itens que compõem o valor do boleto que você vai pagar todos os meses.
Lembrando que consórcios especiais, como aqueles que garantem o valor do bem mesmo com a inflação (regulação com IPCA) vão ter algumas coisas extras a se levar em consideração.
Mas em geral são estes os principais fatores:
O QUE COMPÕEM A PARCELA DE UM CONSÓRCIO?
1 - Fundo Comum
Este fator é a base e o principal item de composição da parcela de um consórcio. Em teoria ele é o valor do bem que será o foco de todo o grupo do consórcio.
Seu valor a ser pago é muito simples, você divide o valor final da carta de crédito pelo número de parcelas.
Digamos que, por exemplo, você esteja indo atrás de um bem que vale R$20.000,00 para ser pago em 20 parcelas. Em geral, o valor do fundo comum será de R$1.000,00 para cada parcela.
Isto significa que você terá uma parcela sempre neste valor? Não, existem outras coisas que precisam ser somadas. Além disso, o valor do bem pode variar durante o consórcio, sendo necessário aumentar o valor das parcelas em si.
Por isso, recomendo que você foque em fazer um consórcio que atenda às suas necessidades. Se o bem for de um valor alto e dividido em muitas prestações, o melhor será fazer um plano com reajuste IPCA.
Mas se o bem for mais barato e com parcelas menores de 2 anos, então tudo bem fazer um plano sem qualquer reajuste.
2 - Fundo de reserva
Um dos pontos cruciais para que o consórcio libere o bem todos os meses para os contemplados é ter um valor suficiente para pagá-lo. Entretanto, se uma pessoa não pagar em dia ou mesmo desistir do consórcio, o equilíbrio fica em risco.
Se 100 pessoas se uniram para comprar o mesmo bem em 100 parcelas, uma pessoa corre o risco de ficar sem o bem.
Então, a administradora cria o fundo de reserva, que serve para garantir a entrega deste bem. O valor é bem baixo, algo em torno de 1% a 3% do valor final. Entretanto, ele garante que a administradora consiga fazer todas as entregas de maneira programada.
Claro, se um número grande desistir, a situação fica complicada, pode ser que este número suba bastante ou até mesmo o consórcio seja cancelado. Entretanto, a verdade é que isto não é nem de perto uma situação fácil de acontecer. Pois as administradoras tem a força de venda que mantem a rentabilidade do grupo.
Além disso, é importante dizer que o fundo de reserva não serve como um combustível para lucro da administradora, ou seja ele não é um renda das empresa, é na verdade um maneira de tornar a sustentabilidade do grupo mais segura. Caso o consórcio acabe e ele ainda possua algum valor, ele será igualmente repartido entre os participantes.
3 - Taxa de administração
A taxa de administração é também um ponto importante de todo o processo. Neste caso, ela é a remuneração da administradora de consórcio. Afinal de contas, ela possui grandes responsabilidades para gerir todo o grupo, a capitação dos recursos, o processo de compra dos bens e as garantias e segurança do seu contrato.
Não são valores muito grandes, e variam de acordo com a adimistradora, tabela, grupo. As taxas de adminitração estão variando em torno de 15 a 25% do valor do crédito total do consórcio.
Ela pode ser descontada em valores maiores nas primeiras parcelas e ir diminuindo, ou mesmo ter uma divisão gradual de acordo com o número de parcelas. Seja como for, é um preço que vale a pena ser pago.
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4 - Taxa de adesão
Este é um valor que muitas vezes não chega a ser considerado na maioria dos casos. A taxa de adesão nada mais é que uma antecipação da taxa de administração.
Então, pode ser que o consórcio do qual você venha a participar não tenha um percentual na sua adesão. Normalmente ela será cobrada só na primeira parcela, ou mesmo pode ser considerada como a primeira parcela em si.
De fato, você terá que observar nas regras de contratação para saber se este é um valor obrigatório ou recorrente, o que não aumenta o custo do consórcio.
5 - Seguros
Imprevistos acontecem, e como a própria palavra já diz, eles são imprevisíveis. Por isso, empresas de seguro acabam por fazer parte do mercado garantindo que você tenha os danos minimizados durante o seu consórcio.
Os grupos participantes podem conter centenas ou milhares de participantes. E por isso, não é raro encontrar pessoas que estão dentro do plano, pagando tudo direitinho venham a ter um acidente grave ou mesmo uma perda de emprego.
Este tipo de situação faz com que ele tenha dificuldades para se manter quite com o consórcio ou de até mesmo continuar pagando as parcelas depois de ter sido contemplado e já esta usando o bem. Não preciso nem dizer que todos seriam afetados por esta situação.
Então, ao contratar um consórcio com seguros, muitos destes problemas serão passados para a corretora de seguro em questão. Entregando uma sensação de alívio maior para a pessoa.
Claro, isto vai ter um custo adicional e todos torcem para não ter que pagar o valor. Mas em geral costuma compensar.
Além disso, é importante dizer que não é uma adesão obrigatória. A pessoa escolhe se vai utilizar ou não o seguro, mas a recomendação é optar por ele.
Considerações finais
Não tão diferente de um financiamento, a parcela de um consórcio possui vários valores inseridos. Todos eles possuem motivos positivos para manter tudo funcionando da maneira correta e de uma forma bastante eficaz, mas não se assuste, pois no custo final ainda podemos dizer que o consórcio é muito mais barato. Se torna uma opção muito mais econômica do que a maioria das soluções financeiras no mercado.
Sendo bastante confortável para quem quer uma forma econômica e garantida de se conseguir resultados conquistando carro, motocicleta, serviços e até a compra de um imóvel.
No mais é isso, espero que estas informações tenham sido úteis. Mas se ainda houver alguma dúvida, estou à disposição nos comentários, ok?
Abaixo vou deixar alguns links do nosso blog para você conhecer mais.
Até a nossa próxima dica!
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